Huis - Bouwen - Wonen

Er zijn verschillende manieren om een lening af te betalen. We hebben het al gehad over het degressief en progressief afbetalen van een lening. Er is ook nog een andere methode, zuiver degressief.
Met een zuiver degressieve afbetaling betaal je per maand of per jaar een vast maandelijks bedrag. Hierbij worden natuurlijk de intresten bijgeteld. In het begin zal je dus een vrij groot maandelijks bedrag moeten afbetalen, en ieder jaar of iedere maand zal dit bedrag dalen. Zo kan je dus op het einde van de looptijd van je kapitaal een kleine maandelijkse afbetaling bereiken.

Op de figuur is te zien hoe een zuiver degressieve afbetaling van een lening verloopt waarbij ieder jaar het maandbedrag herbekeken wordt. (figuur van vdk)

Voor het bouwen van een huis is er ongetwijfeld een lening nodig, tenzij je al goed bij kas zit

Laten we ervan uitgaan dat er toch een bepaald kapitaal moet geleend worden voor het kopen van een bouwgrond, het bouwen of verbouwen van een woning. Het afsluiten van die lening is niet zo evident als de meesten zullen denken. Er komt heel wat bij kijken om een zo voordelig mogelijke lening af te sluiten. De mensen willen immers voor een bepaald kapitaal zo weinig mogelijk intresten betalen, onderhandelen tussen verschillende banken is dus noodzakelijk en tijdrovend.

Eerder heb ik al een aantal termen aangehaald die je ongetwijfeld zult te horen krijgen bij het afsluiten van een lening.

Degressief en progressief zijn 2 termen die samen kunnen besproken worden. Kort samengevat wil degressief zeggen dat je iets zal afbouwen en progressief iets dat je zal opbouwen. Hiervoor heb ik beroep gedaan op een zeer mooie figuur die deze 2 termen perfect illustreert.

In deze figuur zie je dat de intresten degressief dalen terwijl het kapitaal iedere maand progressief zal stijgen. Het aflossingsplan is een vaste maandelijkse afbetaling.

In het begin van de lening zijn de intresten immers hoog (af te lossen kapitaal is hoog) en betaal je minder kapitaal af per maand. Naarmate het af te lossen kapitaal daalt zullen ook de intresten ook dalen waardoor je meer kapitaal per maand kan aflossen.

Je blijft dus met een vaste maandelijkse aflossing gedurende de volledige looptijd.

Een vaste maandelijkse afbetaling spreekt eigenlijk voor zich. Toch hieronder nog een definitie.

U betaalt gedurende de hele looptijd van het krediet elke maand hetzelfde bedrag terug, maar de verhouding tussen kapitaalaflossing en intrest verandert.

Dat laatste zal ik nu wat verduidelijken.

De intrest die je dient te betalen wordt berekend op het nog te betalen bedrag. In het begin heb je weinig afbetaald dus zijn er veel intresten, naarmate de tijd vordert zullen deze intresten dalen. Indien je met een vaste maandelijkse afbetaling van je huis zit, dan zal deze verhouding gelijkmatig veranderen.

Zoals eerder al gezegd is de looptijd een term waarmee je zal kennismaken. Ik ga er nog steeds van uit dat iedereen een lening moet aangaan voor het bouwen van een huis.

De looptijd is de tijd die genomen wordt om het ontleende kapitaal terug af te betalen.

Deze looptijd wordt voor u persoonlijk bepaald in samenspraak met je financiële instelling en is afhankelijk van uw persoonlijke situatie. Factoren die deze periode kunnen bepalen:

• persoonlijk inkomen
• vaste kosten die je iedere maand dient af te betalen (huur, andere lening…)
• toekomstige situatie

Wat betreft de toekomstige situatie; het kan bijvoorbeeld zijn dat je binnen een afzienbare tijd geld zal ontvangen van ouders, grootouders,… Hierop zal je lening en looptijd afgestemd zijn. Indien je van plan bent kinderen te krijgen, of andere grote financiële beslissingen zal nemen, dan zal hier rekening mee gehouden worden. Het is belangrijk dat je de looptijd niet te kort (financiële problemen) en ook niet te lang (hoge intrestlasten) neemt, spreek er over met uw bank!

Er zijn meerdere soorten leningen met elk hun voordelen en nadelen maar eigenlijk zijn ze allemaal te klasseren onder 2 categorieën, nl een lening of een krediet.

Lening

Bij een lening ontvangt u een bepaald bedrag, die vooraf bepaald wordt rekening houdend met maandelijkse inkomsten en uitgaven. Van dit bedrag betaalt u gedurende de looptijd iedere maand een vast bedrag af. Hierbij komt een bepaalde rentevoet die eveneens afbetaald moet worden.

• Voordelen:
• aangezien u een bepaald bedrag leent, weet u ook hoeveel u uiteindelijk zal moeten afbetalen.
• rentevoet is vast dus u zal niet voor verrassingen komen te staan.
• Nadelen:
• de rente bij het afsluiten van een lening is momenteel groter dan de rente die samengaat bij een krediet

Krediet

Een krediet is eveneens een geldopname maar hierbij is meer flexibiliteit mogelijk. U dient niet vooraf een bepaald bedrag vast te leggen die u dan gedurende een bepaalde tijd zal afbetalen. Het is mogelijk vrij geld op te nemen en dit dan ook vrij terug af te betalen.

• Voordelen
• grote flexibiliteit, u kiest zelf wanneer en hoeveel geld u wenst op te nemen en af te betalen
• Nadelen
• de rentevoet van een krediet is niet vast, hierdoor is het onmogelijk te voorspellen hoeveel u rente zal moeten afbetalen, en wanneer de lening is afgelost
• grote discipline vereist van de afbetaler

Beide systemen hebben bepaalde kenmerken die voor elk van ons interessant kunnen zijn. Het vraagt tijd om hierover eens na te denken! (bron)

Ik heb in een vorige post het al gehad over de schuldsaldoverzekering. Dit is een verzekering die genomen wordt bij het afsluiten van een lening.

Ze kan het best omschreven worden als volgt:

De schuldsaldoverzekering is een levensverzekering die de verzekerde dekt bij overlijden.

Deze verzekering heeft volgende kenmerken:

• Het is een zuivere overlijdensverzekering. In geen enkel geval wordt een krediet aan de begunstigde terugbetaald. Enkel wanneer de persoon overlijd zal een bepaald kapitaal uitgekeerd worden aan de begunstigde van de polis.
• Er wordt een afnemend kapitaal verzekerd. De verzekering is gekoppeld aan een krediet waarvan het kapitaal tijdens de looptijd beetje bij beetje wordt afgelost. Ze verzekert op elk moment van het krediet het kapitaalsaldo dat nog verschuldigd blijft aan de schuldeiser.

De bedoeling van deze verkekering is de nabestaanden te beschermen tegen financiële problemen bij een overlijden van de begunstigde.

Wanneer je van plan bent je huis te bouwen dan zal in de meeste gevallen naar een bank moeten gestapt worden om een lening af te sluiten.

Dit is al een eerste zware opdracht want het is iets dat voor een aantal jaren loopt en iedere maand dien je een bepaald bedrag af te betalen. Het is een niet te onderschatten gegeven. Mensen kunnen ziek of werkloos vallen zodat je ook in de slechtste omstandigheden in staat moet zijn je lening af te betalen.

Vanzelfsprekend zijn er ook een aantal verzekeringen hieraan gebonden. Volgende termen komen later uitgebreid aan bod:

• Schuldsaldoverzekering
• Woningverzekering

Er zijn ook een aantal termen die bij het afsluiten van een lening opduiken en waar niet iedereen van op de hoogte is:

• degressief - progressief
• looptijd
• rentevoet
• vaste maandelijkse afbetalingen
• variabele maandelijkse afbetalingen
• wedersamenstelling van het kapitaal op de einddatum

Afhankelijk van bepaalde banken zijn er ook nog termen als:

• Zuiver degressief
• Maandelijks degressief
• Mensualiteiten

Voor je eigenlijk kan denken aan het bouwen van een huis moet er eerst geld zijn. Je moet al van rijke afkomst zijn als je een huis kan bouwen zonder ook maar een bank te moeten contacteren voor het afsluiten van een lening.

Je kan het beste meerdere banken contacteren voor je beslist waar je je lening zal afsluiten. Ook banken waar je nog nooit bent geweest en dus ook geen rekeningen hebt openstaan. Ze zullen je met open armen ontvangen en je proberen duidelijk te maken van de voordelen die zij kunnen bieden.

Wanneer je een aantal banken gedaan hebt kan je vergelijken en eventueel naar sommige banken teruggaan en kijken wat ze kunnen bieden tegen de voordelen van hun concurrenten.

Er zijn verschillende formules die je kan afsluiten bij een lening, later daarover meer…