Huis - Bouwen - Wonen

Er zijn verschillende manieren om een lening af te betalen. We hebben het al gehad over het degressief en progressief afbetalen van een lening. Er is ook nog een andere methode, zuiver degressief.
Met een zuiver degressieve afbetaling betaal je per maand of per jaar een vast maandelijks bedrag. Hierbij worden natuurlijk de intresten bijgeteld. In het begin zal je dus een vrij groot maandelijks bedrag moeten afbetalen, en ieder jaar of iedere maand zal dit bedrag dalen. Zo kan je dus op het einde van de looptijd van je kapitaal een kleine maandelijkse afbetaling bereiken.

Op de figuur is te zien hoe een zuiver degressieve afbetaling van een lening verloopt waarbij ieder jaar het maandbedrag herbekeken wordt. (figuur van vdk)

Voor het bouwen van een huis is er ongetwijfeld een lening nodig, tenzij je al goed bij kas zit

Laten we ervan uitgaan dat er toch een bepaald kapitaal moet geleend worden voor het kopen van een bouwgrond, het bouwen of verbouwen van een woning. Het afsluiten van die lening is niet zo evident als de meesten zullen denken. Er komt heel wat bij kijken om een zo voordelig mogelijke lening af te sluiten. De mensen willen immers voor een bepaald kapitaal zo weinig mogelijk intresten betalen, onderhandelen tussen verschillende banken is dus noodzakelijk en tijdrovend.

Eerder heb ik al een aantal termen aangehaald die je ongetwijfeld zult te horen krijgen bij het afsluiten van een lening.

Degressief en progressief zijn 2 termen die samen kunnen besproken worden. Kort samengevat wil degressief zeggen dat je iets zal afbouwen en progressief iets dat je zal opbouwen. Hiervoor heb ik beroep gedaan op een zeer mooie figuur die deze 2 termen perfect illustreert.

In deze figuur zie je dat de intresten degressief dalen terwijl het kapitaal iedere maand progressief zal stijgen. Het aflossingsplan is een vaste maandelijkse afbetaling.

In het begin van de lening zijn de intresten immers hoog (af te lossen kapitaal is hoog) en betaal je minder kapitaal af per maand. Naarmate het af te lossen kapitaal daalt zullen ook de intresten ook dalen waardoor je meer kapitaal per maand kan aflossen.

Je blijft dus met een vaste maandelijkse aflossing gedurende de volledige looptijd.

Een vaste maandelijkse afbetaling spreekt eigenlijk voor zich. Toch hieronder nog een definitie.

U betaalt gedurende de hele looptijd van het krediet elke maand hetzelfde bedrag terug, maar de verhouding tussen kapitaalaflossing en intrest verandert.

Dat laatste zal ik nu wat verduidelijken.

De intrest die je dient te betalen wordt berekend op het nog te betalen bedrag. In het begin heb je weinig afbetaald dus zijn er veel intresten, naarmate de tijd vordert zullen deze intresten dalen. Indien je met een vaste maandelijkse afbetaling van je huis zit, dan zal deze verhouding gelijkmatig veranderen.

Veel mensen denken dat een brandverzekering voor je woning verplicht is maar dat is niet zo. Alleen is het zo dat anderen u deze verplichting opleggen. Wanneer je een huis huurt dan zal de verhuurder dit meestal in het contract plaatsen en melden dat dit ten laste is van de huurder.

Je hebt er wel alle baat bij een brandverzekering af te sluiten. Eigenlijk spreken we niet meer van een brandverzekering maar wel van een woningverzekering. Er is immers veel meer aanwezig in deze verzekering dan bescherming tegen brand alleen.

Het volledige gebouw wordt verzekerd door een woningverzekering, maar ook uw meubels, kleren en persoonlijke spullen.
Indien je als huurder geen woningverzekering afgesloten hebt dan kan je aansprakelijk gesteld worden indien er iets gebeurt met de woning. Enkel indien je kan bewijzen dat het ongeval veroorzaakt is door derden kan je vrijgesproken worden.

Het bedrag waarvoor je een woningverzekering dient af te sluiten hangt natuurlijk af van de waarde van de woning. Indien je een huis huurt moet de verhuurder in staat zijn het huis opnieuw te bouwen in zijn oorspronkelijke staat.

Niet alleen de bouwgronden zijn de laatste jaren enorm gestegen in prijs maar ook het bouwen zelf is gestegen. Het bouwen van een huis zou de laatste 2 jaar 8 tot 10% duurder geworden zijn.

Reden van de stijging zijn de stijging van de prijzen voor verschillende grondstoffen. Alle grondstoffen die met energie te maken hebben zijn flink in prijs gestegen, net zoals staal en olie.

Wanneer je dus van plan bent een huis te bouwen hou dan niet alleen rekening met de stijging van de prijs voor bouwgronden maar ook de stijging van de kostprijs voor bouwmaterialen.

Zoals eerder al gezegd is de looptijd een term waarmee je zal kennismaken. Ik ga er nog steeds van uit dat iedereen een lening moet aangaan voor het bouwen van een huis.

De looptijd is de tijd die genomen wordt om het ontleende kapitaal terug af te betalen.

Deze looptijd wordt voor u persoonlijk bepaald in samenspraak met je financiële instelling en is afhankelijk van uw persoonlijke situatie. Factoren die deze periode kunnen bepalen:

• persoonlijk inkomen
• vaste kosten die je iedere maand dient af te betalen (huur, andere lening…)
• toekomstige situatie

Wat betreft de toekomstige situatie; het kan bijvoorbeeld zijn dat je binnen een afzienbare tijd geld zal ontvangen van ouders, grootouders,… Hierop zal je lening en looptijd afgestemd zijn. Indien je van plan bent kinderen te krijgen, of andere grote financiële beslissingen zal nemen, dan zal hier rekening mee gehouden worden. Het is belangrijk dat je de looptijd niet te kort (financiële problemen) en ook niet te lang (hoge intrestlasten) neemt, spreek er over met uw bank!

Er zijn meerdere soorten leningen met elk hun voordelen en nadelen maar eigenlijk zijn ze allemaal te klasseren onder 2 categorieën, nl een lening of een krediet.

Lening

Bij een lening ontvangt u een bepaald bedrag, die vooraf bepaald wordt rekening houdend met maandelijkse inkomsten en uitgaven. Van dit bedrag betaalt u gedurende de looptijd iedere maand een vast bedrag af. Hierbij komt een bepaalde rentevoet die eveneens afbetaald moet worden.

• Voordelen:
• aangezien u een bepaald bedrag leent, weet u ook hoeveel u uiteindelijk zal moeten afbetalen.
• rentevoet is vast dus u zal niet voor verrassingen komen te staan.
• Nadelen:
• de rente bij het afsluiten van een lening is momenteel groter dan de rente die samengaat bij een krediet

Krediet

Een krediet is eveneens een geldopname maar hierbij is meer flexibiliteit mogelijk. U dient niet vooraf een bepaald bedrag vast te leggen die u dan gedurende een bepaalde tijd zal afbetalen. Het is mogelijk vrij geld op te nemen en dit dan ook vrij terug af te betalen.

• Voordelen
• grote flexibiliteit, u kiest zelf wanneer en hoeveel geld u wenst op te nemen en af te betalen
• Nadelen
• de rentevoet van een krediet is niet vast, hierdoor is het onmogelijk te voorspellen hoeveel u rente zal moeten afbetalen, en wanneer de lening is afgelost
• grote discipline vereist van de afbetaler

Beide systemen hebben bepaalde kenmerken die voor elk van ons interessant kunnen zijn. Het vraagt tijd om hierover eens na te denken! (bron)

Ik heb in een vorige post het al gehad over de schuldsaldoverzekering. Dit is een verzekering die genomen wordt bij het afsluiten van een lening.

Ze kan het best omschreven worden als volgt:

De schuldsaldoverzekering is een levensverzekering die de verzekerde dekt bij overlijden.

Deze verzekering heeft volgende kenmerken:

• Het is een zuivere overlijdensverzekering. In geen enkel geval wordt een krediet aan de begunstigde terugbetaald. Enkel wanneer de persoon overlijd zal een bepaald kapitaal uitgekeerd worden aan de begunstigde van de polis.
• Er wordt een afnemend kapitaal verzekerd. De verzekering is gekoppeld aan een krediet waarvan het kapitaal tijdens de looptijd beetje bij beetje wordt afgelost. Ze verzekert op elk moment van het krediet het kapitaalsaldo dat nog verschuldigd blijft aan de schuldeiser.

De bedoeling van deze verkekering is de nabestaanden te beschermen tegen financiële problemen bij een overlijden van de begunstigde.

Een bouwgrond kopen kan op verschillende manier gebeuren en meestal zal dit ook een aantal stappen innemen. Indien je heel zeker bent van een bepaald stuk, de prijs vast staat en dit ook binnen uw budget valt kan je direct beslissen een grond te kopen zonder twijfelen. Je bent immers zeker van je stuk en financiëel is het ook binnen uw mogelijkheden.

Indien er echter nog twijfel bestaat over de beslissing van een bepaalde bouwgrond dan zal je graag nog wat bedenktijd krijgen van de eigenaar. Je dient nog na te denken over de financiële kant, wil nog de voor- en nadelen afwegen of je wil gewoon nog even bedenktijd. Dan is het mogelijk een “optie” te nemen op een bepaald stuk bouwgrond. Dit wil zeggen dat je een overeenkomst hebt met de verkoper voor een bepaalde termijn, en in die termijn mag de bouwgrond aan niemand anders verkocht worden. Je hebt hier echter geen enkele verplichting tot het al dan niet kopen van de bouwgrond.

Een andere term is “compromis“. Aan dit gegeven is er meer verplichting gebonden. Je sluit immers een contract af met de verkoper dat de bouwgrond verkocht is aan uzelf. Dit is een definitieve verbintenis. Wanneer wordt een compromis dan afgesloten? Het kan bijvoorbeeld zijn dat de bouwgrond bouwklaar is maar de papieren ervan nog niet volledig rond zijn. Bepaalde bouwvoorschriften zijn misschien nog niet helemaal duidelijk, of de papieren hebben wat vertraging op de gemeente. Sluit echter nooit een compromis wanneer je niet zwart-op-wit de volledige bouwvoorschriften gelezen hebt.

Wanneer je van plan bent je huis te bouwen dan zal in de meeste gevallen naar een bank moeten gestapt worden om een lening af te sluiten.

Dit is al een eerste zware opdracht want het is iets dat voor een aantal jaren loopt en iedere maand dien je een bepaald bedrag af te betalen. Het is een niet te onderschatten gegeven. Mensen kunnen ziek of werkloos vallen zodat je ook in de slechtste omstandigheden in staat moet zijn je lening af te betalen.

Vanzelfsprekend zijn er ook een aantal verzekeringen hieraan gebonden. Volgende termen komen later uitgebreid aan bod:

• Schuldsaldoverzekering
• Woningverzekering

Er zijn ook een aantal termen die bij het afsluiten van een lening opduiken en waar niet iedereen van op de hoogte is:

• degressief - progressief
• looptijd
• rentevoet
• vaste maandelijkse afbetalingen
• variabele maandelijkse afbetalingen
• wedersamenstelling van het kapitaal op de einddatum

Afhankelijk van bepaalde banken zijn er ook nog termen als:

• Zuiver degressief
• Maandelijks degressief
• Mensualiteiten